Berechnungsbeispiel für einen Studienkredit
Wie Sie im Kapitel zu den Unterschieden von Studien- und Ratenkrediten nachlesen können, funktionieren die Kredite zum Studieren ein wenig anders. Das nachfolgende Beispiel zur Berechnung und Tilgung eines Studienkredits soll Ihnen einmal den Ablauf erläutern, wie sich solch ein Kredit in der Berechnung darstellt. Ebenso soll Ihnen die Beispielrechung vermitteln, dass die Kosten keinesfalls zu unterschätzen sind. In unserem Beispiel gehen wir von folgenden Annahmen aus:
- Auszahlungsphase: Für eine Studienvollfinanzierung schließt ein Student einen Kreditvertrag ab, bei dem er über 5 Jahre (entspricht also 10 Semestern) jeden Monat 300,- Euro von seiner Bank erhält. Die Darlehenssumme beträgt demnach insgesamt 18.000 Euro. Wir gehen einmal von einem festen Zinssatz von 6 Prozent p.a. effektiv über die gesamte Dauer aus. Somit ergibt sich zum Schluss des 5. Jahres ein Betrag von 20.947 Euro (berechnet sich aus 18.000 Euro Darlehenssumme plus aufgelaufene Zinsen).
- Ruhephase: Es folgt eine einjährige Zahlungspause, nach der die Rückzahlungssumme bei 22.204 Euro steht (da erneut 6% p.a. Zinsen fällig wurden).
- Rückzahlung: Anschließend zahlt der Absolvent in der Rückzahlungsphase über 10 Jahre monatlich rund 245 Euro an die Bank zurück. Insgesamt liegt damit der Gesamtaufwand bei 29.369 Euro. In den 16 Jahren (Studium, Ruhephase und Rückzahlungsphase) hat ihn der Studienkredit also über 11.000 Euro gekostet.
Statt der 300 EUR kann natürlich auch jeder andere mögliche Betrag eingesetzt werden. Wenn sich also ein Student 500 Euro pro Monat während des Studiums auszahlen lässt, dann nimmt er ein Darlehen von insgesamt 30.000 EURO auf. Er zahlt nun bei gleichem Zinssatz und Dauer insgesamt knapp 49.000 EUR zurück (vgl. Tab.). Die Kosten für die Zinsen liegen dann also schon bei fast 19.000 EUR.
Die nachfolgende Tabelle zeigt die Berechnung des Beispiels. Neben der 300 EUR-Variante sind auch die Kosten für ein Studiendarlehen in der 500 EUR-Variante angegeben.
a) bei einem angenommenen Zinssatz von 6% eff. p.a. über die Laufzeit:
| Auszahlungs-betrag/mtl. über 5 Jahre Studium | Darlehen gesamt | Kreditschuld nach 5 Jahren | Kreditschuld nach 6. Jahr | Rückzahlung über 10 Jahre mit monatlich | Gesamt-aufwand: | Kosten gesamt: |
300 EUR |
18.000 EUR | 20.947 EUR | 22.204 EUR | 245 EUR | 29.369 EUR | 11.369 EUR |
| 500 EUR | 30.000 EUR | 34.912 EUR | 37.007 EUR | 408 EUR | 48.949 EUR | 18.949 EUR |
Abschließend soll noch gezeigt werden, dass eine Verteuerung des Zinssatzes von nur 2 Prozent erhebliche Auswirkungen auf die Kosten hat: Liegt der Zinssatz bei 8% p.a., dann verteuert sich die 300 EUR-Variante um rund 5.000 EUR auf einen Gesamtaufwand von über 34.000 EUR und die 500-EUR-Variante um rund 8.000 EUR auf 57.000 EUR Gesamtkosten.
a) bei einem angenommenen Zinssatz von 8% eff. p.a. über die Laufzeit:
| Auszahlungs-betrag/mtl. über 5 Jahre Studium | Darlehen gesamt | Kreditschuld nach 5 Jahren | Kreditschuld nach 6. Jahr | Rückzahlung über 10 Jahre mit monatlich | Gesamt-aufwand: | Kosten gesamt: |
| 300 EUR | 18.000 EUR | 22.024 EUR | 23.786 EUR | 285 EUR | 34.211 EUR | 16.211 EUR |
| 500 EUR | 30.000 EUR | 36.707 EUR | 39.644 EUR | 475 EUR | 57.020 EUR | 27.020 EUR |
Fazit unserer Beispielberechnung für einen Studienkredit
Kalkulieren Sie Ihren monatlichen Bedarf so eng wie nur möglich und lassen Sie sich nicht zu einem zu hohen monatlichen Auszahlungsbetrag hinreißen. Halten Sie die Laufzeit des Kredits kurz und achten Sie auf einen günstigen Zinssatz. Grundsätzlich sollten Sie natürlich auch versuchen, nur über wenige Semester einen Kredit zu beanspruchen.
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